开头：我第一次贷款，是因为家里急事
那会儿我妈住院，手术费差了五万块。
朋友推荐了一个贷款软件，说放款快。我下载，填资料，人脸识别，半小时到账。当时我还挺高兴，觉得贷款没那么复杂。
可我根本没仔细看合同。
后来才明白，那些密密麻麻的字里，藏着我的学费。
当时为什么不去银行？我也想过。但银行要审核，要流水，要抵押，我什么都没有。线上贷款点几下就行，我那时候觉得方便就是好。
借钱容易，还钱才看出问题
第一个月还款，数字不对劲。
说好的利息是0.05%，我以为是一年。结果那是按天算的。五万块，一天25块利息，一个月就是750。再加上手续费、服务费，第一个月我还了将近两千。
我拿着手机，愣了十分钟。
那个月我工资才六千。房租一千五，吃饭八百，剩下全填进去了，还是不够。
我翻出合同，找到一行小字：“按日计息，日利率0.05%。” 我当时怎么就把这个忽略了？
我差点走上以贷养贷的路
还款日的前一天，客服打电话提醒我。我说能不能晚两天，他说可以，但要收滞纳金。
我当时想，要不从别的平台借一笔，先把这边还上？这个念头一冒出来，我自己都吓到了。
我以前看过新闻，有人就是以贷养贷，最后滚成几十万。我赶紧把手机放下，拿出计算器。
五万本金，如果按这个利息还一年，光利息就超过九千。加上手续费，实际年化利率接近36%。这还不算逾期罚息。
我算完，后背有点发凉。
我甚至想，借一万周转一下，就借一个月。但我知道，一旦开了这个口子，后面就收不住了。
我决定不借新贷，先跟家里开口。然后跟平台协商，提前还清。
最后我做了什么，以及你现在该做什么
我后来找了很多资料，也问过银行的朋友。总结几条，希望你能用上：
1. 看利率，只看实际年化。任何“日息”“月息”都要换算成年化再比较。法律规定民间借贷利率上限是LPR的4倍，超出部分可以不还。
2. 别只看放款速度。越容易借到的钱，代价越高。正规银行的信用贷，利率往往更低，但流程也更长。你急用钱，更要冷静。
3. 算账要算总成本。把手续费、服务费、保险费全算进去，再看你要不要借。有时候表面利率低，加上杂七杂八，一点都不便宜。
4. 别以贷养贷。这是一个无底洞，只会在坑里越陷越深。宁可跟家人坦白，也别再借一笔。
我最后提前还清了。虽然损失了一些手续费，但至少没滚出个大窟窿。
贷款这事儿，真不是“借点钱”这么简单。它是个严肃的金融决定，你得多留个心眼。
再急，也别急着签字。
这些都是我花真金白银买来的教训，希望你看完，能绕开这些坑。
